Når du skal kjøpe motorsykkel kan du finansiere dette på ulike måter. Én mulighet er å spare opp til sykkelen, men du kan også søke om lån. Når det kommer til kjøp av motorsykkel kan du velge mellom både forbrukslån og MC-lån. Hva som lønner seg avhenger av hvilke vilkår du får og hvor lang tid du må ha på å nedbetale lånet.
Kort om forbrukslån
Et forbrukslån er fleksibelt, både når det kommer til lånebeløp og bruksområde. Med forbrukslån kan du låne inntil 600 000 kroner uten å stille med sikkerhet. Du kan med andre ord få innvilget lån til fritt bruk uten å stille med sikkerhet i bolig eller betale egenkapital. Siden bankene ikke stiller krav til sikkerhet er forbrukslån et dyrere lån. Det er sjelden du får et tilbud om forbrukslån med en effektiv rente under 10 %.
Banken stiller heller ingen krav til bruk. Du kan med andre ord benytte forbrukslånet til det du måtte ønske. Populære bruksområder er blant annet:
- Refinansiering av annen usikker gjeld
- Egenkapital til bolig
- Kjøp av møbler, hvite- eller brunevarer
- Betale for en reise eller ferie
- Dekke uforutsette utgifter
Kort om MC-lån
Et MC-lån minner veldig om billån. Du kan søke om full finansiering av kjøp av motorsykkel med gode vilkår. Når du søker om MC-lån vil banken ta pant i motorsykkelen som sikkerhet. Dette er grunnen til at du får bedre rente på denne type lån sammenlignet med forbrukslån. De beste vilkårene knyttet til MC-lån får du ved å stille med 20–35 % egenkapital.
Skal du kjøpe motorsykkel fra en privat person kan du søke om lån hos foretrukken bank. Lånet vil da bli utbetalt til deg personlig. En annen mulighet er å søke om lån gjennom en forhandler. Dette er et godt alternativ om du skal kjøpe motorsykkel fra en forhandler. Du får gjerne bedre vilkår om du søker om lån gjennom forhandler enn på egen hånd.
Forbrukslån til finansiering av MC
Siden forbrukslånet kan brukes slik du selv ønsker, står du fritt til å bruke dette lånet til å kjøpe en MC. En av fordelene med dette er at du ikke trenger å stille med sikkerhet. Banken vil med andre ord ikke ta pant i din motorsykkel som sikkerhet for lånet, og når det ikke er pant i sykkelen er det andre krav til forsikring. Så med denne type finansiering kan du komme unna med en billigere forsikring.
Forbrukslån er fremdeles et dyrere lån. Selv de beste lånetilbudene har en effektiv rente over 5 %. Men med forbrukslån trenger du ikke stille med sikkerhet. Du kan søke om alt fra 5 000 til 600 000 kroner til kjøp av motorsykkel og nedbetale lånet på maksimalt fem år. Hvor dyrt dette blir avhenger av hvor lang nedbetalingstid du ønsker, hvilke renter du får tilbud om og hvor høye gebyrer du må betale.
Fordeler og ulemper
Det er knyttet fordeler og ulemper til alle typer lån. Vi har derfor laget en oversikt over fordelene og ulempene ved både forbrukslån og MC-lån for å gjøre valget noe lettere.
Forbrukslån
Fordeler
Ingen krav om sikkerhet
Fleksibel nedbetalingstid
Stor låneramme
Ulemper
Høyere renter
Kredittscore dikterer renten
MC-lån
Fordeler
Muligheter for fullfinansiering
Lavere renter
Ulemper
Egenkapital for beste vilkår
Banken tar pant i sykkelen
Krav om kaskoforsikring
Kostnader knyttet til lån
Å låne penger koster penger. Bankene tar seg betalt for å låne ut penger i form av renter og gebyrer. Hvor mye du må betale avhenger av hvilken bank du har lån hos, og hvilke lånebetingelser du har fått.
Lånekostnader beregnes ut i fra
- Nominelle og effektive renter
- Gebyrer og andre kostnader
- Nedbetalingstiden på lånet
Renter
Når du låner penger må du betale renter. Dette er prisen for tjenesten banken tilbyr ved utlån av penger. Bankene opererer med to ulike rentesatser. Nominell rente er hva banken tar betalt for å låne penger, mens den effektive renten inkluderer både renter og gebyrer og er hva du faktisk betaler for lånet. Hvor høye renter du må betale avhenger av kredittsjekken. Får du en god kredittscore får du bedre lånevilkår enn hvis du har en dårlig kredittscore.
Gebyrer
Når du oppretter er ny låneavtale med banken må du betale et etableringsgebyr. Hvor mye dette gebyret er på avhenger av lånets størrelse. Standard er en sats på mellom 500 og 1 000 kroner. I tillegg til etableringsgebyret kommer også et månedlig termingebyr. Satsen på dette gebyret varierer fra bank til bank. Enkelte banker krever ingen månedlige gebyrer, andre igjen bruker satser mellom 29 og 59 kroner. To gebyrer du enkelt kan unngå er fakturagebyr og purregebyr. Fakturagebyr må du betale for å få faktura sendt i posten. Har du opprettet en avtalegiro eller eFaktura vil du unngå dette gebyret, og så lenge du betaler fakturaen i tide vil du ikke måtte betale purregebyr.
Sammenlign lånetilbud
Uavhengig av hvilket lån du søker om er det viktig å sammenligne ulike lånetilbud. Gjør du dette kan du finne frem til det lånet som har de beste betingelsene.
Låneportal
Du kan sammenligne lånetilbud både før og etter du har søkt om lån. Ønsker du å sammenligne før du søker kan du benytte deg av en låneportal. Her får du en oversikt over alle lånetilbudene tilpasset ditt ønskede lånebeløp og alder. Du kan sortere etter pris eller popularitet, og enkelt gå videre til lånesøknaden via portalen. Husk at summene du ser her er kun et estimat av prisene.
Lånemegler
En annen mulighet for enkel sammenligning av faktiske lånetilbud er å søke gjennom en lånemegler. Hos lånemegler sender du inn en lånesøknad som de sender videre til alle sine samarbeidspartnere. Hvor mange banker som vurderer lånesøknaden din vil variere ut i fra hvor mange banker megleren samarbeider med. Noen samarbeider med kun fem stykker, andre igjen med over tjue. Fordelen med denne lånesøknaden er at du sparer tid ved å sende kun én søknad. Alle lånetilbudene vil bli samlet på et sted slik at du enkelt kan sammenligne tilbudene.
Priseksempel
Siden forbrukslån og MC-lån har såpass ulike vilkår og muligheter for finansiering og nedbetaling tar vi med priseksempel for å sammenligne de totale kostnadene. Vi tar utgangspunkt i et lån på 150 000 kroner og en nedbetalingstid på 5 år.
MC-lån
Med MC-lån kommer høyere etableringsgebyr og tinglysningsgebyr. Lånebeløpet blir derfor på rett over 153 000 kroner. Effektiv rente ligger på 7,7 % og får da en total kostnad på 30 741 kroner. Det totale beløpet blir på rett i overkant av 184 000 kroner. Månedsbeløpet ligger på 3 027 kroner i måneden.
Forbrukslån
Et forbrukslån på 150 000 kroner og en effektiv rente på 12,6 % vil ha en total kostnad på 50 200 kroner. Dette gir et totalbeløp på 200 200 kroner. De månedlige kostnadene ligger på 3 300 kroner.
Konklusjon
Selv om MC-lån har en mye lavere rente sammenlignet med forbrukslån kan det være verdt å vurdere begge lånetypene. Fordelen med forbrukslån er at du unngår høye etableringsgebyr og tinglysningsgebyr. Du må heller ikke stille med sikkerhet, så forsikringen blir billigere siden det ikke er krav om kasko. Med MC-lån får du bedre vilkår knyttet til renter. Du kan også søke om en nedbetalingstid på maksimalt 10 år. Dette er derimot ikke anbefalt da totalbeløpet vil bli relativt mye høyere.
Om du skal velge forbrukslån eller MC-lån som finansiering avhenger rett og slett av nedbetalingstiden, de månedlige kostnadene og det totale beløpet. Husk å sammenligne tilbud på forsikring slik at dette kan tas med i beregningen.